в Кирове

и по области

Кредитная история

Кредитная история человека — это информация обо всех кредитах и микрозаймах, которые он когда-либо оформлял. Здесь имеется сумма долга по всем кредитам, ежемесячный платеж, просрочки по платежам, количество обращений за кредитами. Все эти данные представлены в наглядной форме, поэтому даже беглого взгляда достаточно, чтобы оценить перспективность человека, как заёмщика.

По сути, кредитная история показывает насколько ответственно человек подходит к возврату заёмных денег. Поэтому, по оценке кредитной истории банки или микрофинансовые компании принимают решение о выдаче кредитных денег, максимальной сумме и сроке.

Примеры:

Кредитный эксперт по микрозаймам оценивает кредитную историю человека и делает вывод:

— Надежда Ивановна имеет 2 активных кредита на общую сумму 130 т.р, сумма ежемесячных платежей 8300, выплачивает без просрочек. В прошлом было много кредитов, все также без просрочек. Кредитная история очень хорошая. К нам обращается впервые. Одобряю до 10000 р.

— Иван Петрович имеет 3 активных кредита на сумму 210 т.р. Платит без просрочек. В нашей компании уже брал займ на 10 т.р, вернул вовремя. Кредитная история очень хорошая. Одобряю до 30000.

— Зоя Петровна имеет 2 банковских кредита на сумму 90 т.р. с просрочками за 2 месяца, плюс 1 микрозайм на 9000 с просрочкой в 1 месяц. Кредитная история сильно испортилась. Отказ.

— Елена Васильевна не имеет кредитной истории. Внушает доверие. Одобряю 3000 р.

— Сергей Валерьевич не имеет кредитной истории. Не внушает доверия. Отказ.

Кредитный эксперт по банковским кредитам дополнительно оценивает сведения о зарплате клиента.

— Надежда Ивановна имеет 2 активных кредита на общую сумму 130 т.р, сумма ежемесячных платежей 8300, выплачивает без просрочек. В прошлом было много кредитов — все также без просрочек. Кредитная история очень хорошая. Среднемесячный доход по справке с места работы 26000. Просит 100 т.р. С учетом имеющихся кредитов, может выплачивать только 3000 в месяц. Одобряю кредит на 100000 р, сроком на 60 месяцев по ставке 18% годовых, погашение ежемесячно равными платежами (аннуитетными) по 2539 р.

Хорошая кредитная история

Когда человек много раз пользовался крупными и небольшими кредитами или микрокредитами, при этом не допускал просрочек по платежам, либо просрочки были единичными и минимальными (несколько дней) — это считается хорошей кредитной историей, а человек — хорошим и ответственным заёмщиком. Таким клиентам рады в любых кредитных учреждениях: банках и микрофинансовых компаниях. Причем, им рады настолько, что специально для них, в индивидуальном порядке, готовы идти на уступки по процентам, сроку возврата и максимальной сумме.

Плохая кредитная история

Если человек допустил значительные просрочки по кредитным платежам, то это считается плохой кредитной историей. Если же, по возврату долга работают судебные приставы или коллекторы, то это считается самым дном плохой кредитной истории.

По сути, плохая кредитная история говорит о том, что её обладатель безответственно относится к своим кредитным обязательствам, поэтому, далеко не каждая компания согласится рисковать своими деньгами, предоставляя ему кредит. Если такому клиенту будет одобрен кредит или займ, то ему будет назначен максимальный процент.

Мы подготовили для Вас список компаний, которые помогут при плохой кредитной истории:

 

Обычная, средняя кредитная история

Если у ответственного человека возникали непредвиденные жизненные обстоятельства, из-за которых он долго не мог вернуть заемные деньги, но, в конечном счете, выплатил все долги, то его кредитная история становится ни хорошей, ни плохой. Каждая компания индивидуально решает для себя как классифицировать такую ситуацию: как почти хорошую, или почти плохую.

Отсутствие кредитной истории

Если человек никогда не брал кредитов или займов, то у него отсутствует кредитная история. Это значит, что ему не приходилось выполнять долговые обязательства, и он не имеет такого опыта. Для кредитных компаний это является плохим знаком, т.к. заранее неизвестно каким заемщиком окажется такой человек: ответственным или безответственным. Поэтому, чтобы не рисковать своими деньгами, банки и МФО относят отсутствие кредитной истории к плохой.

Очевидно, что далеко не всё в жизни можно описать в терминах «хороший», «плохой», «средний». Это относится и к кредитной истории: в ней много сведений, которые не всегда можно истолковать объективно и однозначно. Кроме того, субъективная оценка кредитного эксперта может быть не совсем верой и зависеть от его личных качеств или настроения. Поэтому всё больше кредитных компаний поручают оценку кредитной истории не человеку, а компьютерной программе, которая выдает результат мгновенно, хладнокровно, и всегда точно в виде одного числа. Это привело к появлению такого понятия, как кредитный рейтинг.

Таким образом, по факту, кредитный рейтинг — это число, которое является результатом анализа кредитной истории с помощью компьютерной программы. На практике, кроме кредитной истории, программа учитывает и другие данные о заемщике: доходы, образование, дети, семейный статус.

Кредитный рейтинг (кредитный скоринг)

Кредитный рейтинг (скоринг) отражает кредитоспособность человека, выражается в виде одного числа, формируется специальным алгоритмом на основе кредитной истории и персональных данных человека. Таким образом, кредитный рейтинг более точно отражает способность человека, по обслуживанию долга, нежели кредитная история.

В России нет единой системы оценки кредитного рейтинга, поэтому каждая финансовая компания вырабатывает свои алгоритмы на основе собственной политики и имеющейся статистики.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история позволяет любому человеку:

— оформлять кредиты или микрозаймы максимально быстро,

— оценить свою привлекательность как заемщика в глазах банков и МФО,

— видеть пути исправления своей кредитной истории,

— защититься от кредитных мошенников.

Кредитная история позволяет банкам и микрофинансовым компаниям:

— свести к минимуму количество документов, необходимых для оформления кредита,

— ускорить решение по выдаче кредита, займа или кредитной карты до 1 минуты,

— обезопасить себя от недобросовестных заемщиков и мошенников,

— снизить процент или смягчить условия для добросовестных заемщиков.

Торговым и финансовым компаниям:

— возможность оценить степень финансовой ответственности нанимаемого работника.

Где находится кредитная история

Кредитная история на каждого человека ведется и хранится в базе данных одного из бюро кредитных историй (БКИ), всё согласно законам РФ. Любая организация может получить доступ к кредитной истории человека, но только с его согласия.

Все лицензированные финансовые компании обязаны своевременно вносить актуальную информацию в кредитную историю своих заемщиков путем отправки этих данных в бюро кредитных историй.

Как улучшить кредитную историю

— Погасить все имеющиеся долги и просрочки по кредитам и займам.

— Регулярно пользоваться кредитами или займами, возвращая деньги в установленный договором срок.

— Регулярно проверять свою кредитную историю на достоверность.

— Оспаривать недостоверную информацию, которая могла попасть в вашу кредитную историю по ошибке.

— Не обращаться за кредитами/займами в несколько (более 4) компаний подряд.

— Брать кредиты и займы только в надежных финансовых компаниях, представленных в нескольких регионах или по всей России.

— Не пользоваться услугами нелегальных кредитных компаний, не имеющих лицензии на осуществление банковской или микрофинансовой деятельности.

— Обратиться в компанию, которая оказывает услуги по улучшению кредитной истории.

Зачем нужна хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история позволяет человеку:

— брать кредиты и займы очень быстро и под минимальный процент,

— получать высокие суммы кредитов и индивидуальные условия погашения,

— иметь повышенные шансы на трудоустройство по профессии, связанной с финансами, по сравнению с другими кандидатами.

Досрочное погашение — деликатный вопрос

Бывают ситуации, когда человек хочет погасить кредит досрочно. Тому бывает несколько причин:

— значительно увеличилась зарплата,

— решил отказаться от запланированной покупки (если кредит не целевой),

— выиграл деньги или получил наследство,

— решил сделать перекредитацию под более низкий процент в другом банке.

Всё это вполне понятные и естественные причины. Но, это приводит к тому, что займодатель не успевает получить достаточную прибыль от такого сотрудничества.

Поэтому, если человек часто погашает кредиты досрочно, то это снижает его привлекательность как заемщика в глазах финансовых учреждений. Если говорить конкретными цифрами, то:

— банки теряют прибыль из-за клиентов, которые закрывают многолетний кредит раньше, чем через год,

— микрофинансовые компании теряют прибыль на клиентах, которые расплачиваются раньше, чем через 5 дней.

Таким образом, регулярное опережение указанных сроков может привести к тому, что заёмщику начнут отказывать, несмотря на отсутствие просрочек.